Financiamento de imovel: passo a passo completo
O financiamento imobiliario e a operacao de credito mais longa que uma pessoa faz na vida. Sao 10, 15, 20 anos pagando parcelas. Por isso, a escolha da instituicao e da taxa nao pode ser feita com pressa.
Taxas atuais e como funcionam
As taxas vao de 0,89% a 1,15% ao mes, dependendo da instituicao, do perfil do tomador e do valor do imovel. A maioria opera com a tabela SAC (parcelas decrescentes) ou Price (parcelas fixas). Na SAC, as primeiras parcelas sao mais altas, mas o custo total e menor.
O CET (Custo Efetivo Total) e o numero que importa: ele inclui a taxa de juros, o seguro obrigatorio e as tarifas administrativas. Compare sempre pelo CET, nao pela taxa nominal.
FGTS no financiamento
O FGTS pode ser usado na entrada, para amortizar o saldo devedor ou para reduzir as parcelas por 12 meses. As regras: o imovel deve ser residencial, de ate R$ 1,5 milhao (no SFH), e o comprador nao pode ter outro imovel no mesmo municipio. E preciso ter pelo menos 3 anos de contribuicao ao fundo.
SAC ou Price?
Na tabela SAC, as parcelas comecam maiores e vao caindo. No final do contrato, a parcela e bem menor que no inicio. Na Price, as parcelas sao fixas (com correcao), mas o custo total e maior. Para quem aguenta a parcela inicial maior, SAC e mais economico.
Documentacao
CPF, RG, comprovante de residencia, comprovante de renda (holerite, pro-labore, extrato ou IR), certidao de estado civil, matricula do imovel e laudo de avaliacao (feito pelo banco). O processo demora de 15 a 45 dias do pedido a liberacao.
Perguntas frequentes
Qual a entrada minima para financiar imovel?
Em geral 20% do valor de avaliacao, mas pode variar por programa e instituicao.
Posso financiar imovel usado?
Sim. Residenciais e comerciais usados sao financiados normalmente, desde que estejam com documentacao regular.
Vale a pena fazer portabilidade de financiamento?
Se a diferenca de taxa for significativa, sim. A portabilidade e gratuita e pode economizar dezenas de milhares de reais.
Servidor publico tem taxa menor?
Em geral sim, especialmente nos bancos publicos. A estabilidade do vinculo reduz o risco da operacao.
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